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【好房網廣編報導】文/林奇芬談到投資理財，大家總是關注股神巴菲特的一舉一動。最近有媒體訪問巴菲特時，他提出一個致富之道，「善用30年房貸，是最好的理財工具。對自住買屋者，是不會輸的押注。」巴菲特的意思是，若懂得使用低利率的長期房貸，來擴大個人資產規模，是一個幾乎穩賺不賠的好生意。房貸，撐大了財富槓桿舉例來說，假設一對新婚夫妻只有200萬元儲蓄，但透過房地產貸款，可以買下一間價值1000萬元的房屋，瞬間就可以讓財富從200萬元跳升至1000萬元，資產規模擴大5倍。雖然其中隱含了800萬元負債，但是利用30年期房貸，假設年利率2%，每個月本息攤還金額不到3萬元，相當於付房租的金額。長期累積下來，負債逐漸降低，但卻存下一棟有價的房地產，可以擴大家庭資產規模。買房子，金融機構願意提供高額度的貸款，而且利率低廉，但如果是買股票、買基金，幾乎沒有金融機構願意提供大筆、低利率貸款，這是房地產獨有的特性。雖然善用房貸，可以讓小資族產生財富槓桿效果，快速增加資產倍數。但也要謹守三大守則，才能用得好、又不會帶來過大風險。守則一，控制房貸支出佔家庭收入比重。一般建議，房貸支出佔家庭每月收入比重不宜超過三成，例如，家庭月所得10萬元，房貸3萬元是較好的比例。但因為目前房價過高，有些家庭房貸已經達到四成比重，此已是貸款上限，最好不要超過此比重。良好的財務分配，不過度舉債，才不會造成家庭沉重負擔，並排擠其他支出。守則二，注意利率上升、收入中斷風險。利率是浮動的，現在房貸利率多在2%以下，感覺很便宜，但過去也曾有高通膨、高利率環境，房貸利率高達5%、6%以上。當利率升高時，每月房貸支出也會隨之調高，增加房貸負擔。另外，若個人面臨收入中斷危機，繳不出房貸時，甚至可能讓房子淪為法拍屋。最好平時預留6個月以上收入的家庭急用準備金，萬一出現短期收入中斷，可以用急用金來支付，不會出現繳不出房貸的危機。而把房貸比重控制在家庭收入三成以內，也會有較充裕能力，應付利率上升風險。守則三，要不要多藉房貸，作為投資資金。如果繳了10年以上房貸，通常也償還了部分本金，有許多銀行願意提供房貸戶循環性房貸、理財型房貸額度，讓房屋貸款人可以再多藉一些資金出來投資運用。你是否該使用這個房貸功能，需要考慮以下二點。1.比較貸款利率與投資報酬率目前房貸利率極低，大約在2%左右，如果可以找到5%年報酬率的投資工具，等於用房貸多賺3%，其實是一個不錯的理財策略。例如投資一些公司經營穩健、每年股息殖利率可超過5%，股價波動不大的股票，可以賺取其中利差。2.個人投資管理能力若想要藉房貸來做其他投資獲利，一定要先評估個人的投資管理能力。因為投資市場波動起伏，萬一投資的股票、基金沒有獲利，甚至產生虧損，還要再支付房貸成本，二者加起來反而得不償失。因此，一定要有相當投資能力與經驗的人，才適合做這個考量。過去幾年房價高漲，年輕人都大嘆買不起房子，不過，從各種理財工具比較，房地產是最能幫年輕人擴大財富槓桿力量的資產。想要靠房貸撐起財富，首先要存自備款，接下來還要評估每月繳貸款能力，計算出可購買的房屋總價範圍，接下來才是選擇適合自己的生活圈與房屋挑選。如果做好完善規畫，按部就班的執行，房貸不一定是負擔，可能是個「好債」。>>房貸理財術，看房市低迷如何活化房屋價值！

原文網址:聰明用房貸把財富撐大起來|好房網News |關心您住居的房地產新聞 https://news.housefun.com.tw/news/article/142205157829.html

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俗話說＂錢不是萬能的＂

但，你我都知道

沒有錢萬萬不能

只是，即使在怎麼缺錢

在這裡還是要奉勸各位

千萬不要和地下錢莊借錢

因為後果往往都是不但沒有解決錢的問題

反而還造成更可怕的災難

所以尋求合法安全的借錢管道，才是正確的選擇

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網友在mobile01分享，學生時期因繳不出卡費停用學生卡，5000元欠了4~5年，直到出社會才繳清本息近9000元，儘管現在收入穩定，郵局有50萬活存，還有百萬儲蓄險保單，卻被銀行列入黑名單，在同家銀行申請信用卡審核都不過，無從累積信用為以後買房貸款準備，求高人指點有沒有解法、換別家銀行是否有用？對此，合庫信用卡部協理陳玉明表示，如果還款不順遭列逾放，即使清償債務聯徵中心也會揭露6個月，轉列呆帳未清償者，聯徵中心會自轉銷日起揭露5年，影響信用卡審核，如果遭註記也不用絕望，只要列上6個月以上薪資單，銀行存款、基金或保險投資餘額，證明自己有償還實力，也還是有機會成功申辦人生中第1張信用卡。其他網友則分析，這個案例的重點不在現在的經濟能力、存款多寡或是聯徵紀錄，而是拖欠這麼長時間的「呆帳內部紀錄」。銀行內部記錄無關聯徵，永久註記，尤其現在全銀行連線，一旦信用破產被列入黑名單，不僅信用卡辦不下來，申請房貸也會遭遇困難，同一銀行不太會給二次機會，只能等聯徵記錄消除後，找其他銀行辦理。網友補充，若在1家銀行有信用不良記錄，往後就成為該行拒絕往來戶，因為對銀行而言，屬於有風險客戶，建議遇到這種狀況，先上聯徵中心看逾繳紀錄還在不在，如果沒有揭露了，找別家銀行辦會比較容易，在新的信用建立起來前，原發卡行信用相關業務想也不用想。網友也分享信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。至於特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。網友指出，如果揭露已經消失，算是「大白」（出社會多年沒有信用卡記錄者），可試著找其他銀行辦卡，如果聯徵記錄沒消失，以後跟該銀行往來銀行會留下這次的聯徵記錄做查詢。另有網友分享重新辦卡成功經驗，稱自己2011年先與3家銀行協商，結清後再辦他行，如今背負房貸沒有保人，所以信用是可以培養的，但需要時間。有網友留言說，「拿現金買--是一個明智的選擇」、「還是不要用卡比較好啦」；還有人說，「欠小錢，你是銀行的，欠大錢，銀行是你的」、「只要用半年的時間，將30萬進進出出銀行戶頭半年，就不會再有黑記錄了」。（財經中心、陳瑩欣／台北報導）

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170419/1098122/?utm_source=Via&utm_medium=Android_Share&utm_campaign=%E5%8D%B3%E6%99%82%E6%96%B0%E8%81%9E%2F%E6%9C%80%E6%96%B0%2F%E3%80%90%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A0%B4%E7%94%A2%E5%8B%95%E7%95%AB%E3%80%91%E5%B9%B4%E8%BC%95%E4%BA%BA%E6%AC%A0%E5%8D%A1%E8%B2%BB%E3%80%80%E5%87%BA%E7%A4%BE%E6%9C%83%E5%AD%9850%E8%90%AC%E4%BB%8D%E5%88%97%E9%BB%91%E5%90%8D%E5%96%AE

臺中市政府今（18）日與中小企業信用保證基金、臺灣銀行、臺灣中小企業銀行、台中商業銀行舉辦聯合記者會，共同宣告將持續以臺中市青創貸款保證12億5,000萬元，協助企業及創業青年融資，『貸』夢想起飛！

臺中市青創貸款保證專案由臺中市政府與信保基金合作，林佳龍市長偕同中小企業信用保證基金蔡憲浩董事長、臺灣銀行、臺灣中小企業銀行、台中商業銀行等三家銀行代表共同出席記者會，並與經發局長呂曜志堆疊金磚金字塔，象徵在企業及青年創業累積資金過程中提供支持及協助，同時展現為大臺中經濟奠基的決心；記者會中森岳股份有限公司及詮薪開發有限公司，亦現身分享品牌國際化行銷歷程、技術升級之發展，及創業關鍵時期青創貸款融資之共同的經驗。

市長林佳龍表示，中小企業是臺灣經濟發展的重要基石，資金更是永續發展的首要條件，提供企業穩定發展的力量。『臺中市青年創業及中小企業貸款』是臺中市政府與信保基金專門為臺中市創業青年及中小企業量身打造的專案融資保證，提供最高200萬元融資保證，具創新創意者還可提高為300萬元，目前已經協助106家業者取得1億910萬元融資，還有11億餘的貸款額度，臺中市政府將與中小企業信用保證基金、3大家青創承貸銀行攜手並進，持續以12億5,000萬元臺中市青創貸款保證額度，協助企業達成融資需求，鼓勵有資金需求之業者及創業青年—「政府掛保證，勇敢貸夢想起飛」！相關詳情可至臺中市政府經濟發展局網站（www.economic.taichung.gov.tw）查詢或電洽臺中市政府經發局（04）2228-9111分機31135，江先生。

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