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勇敢面對未來

我有三個小孩，二個讀國小，一個幼稚園大班，現在和先生在家鄉經營便當生意。先前曾和先生在港區碼頭開設小餐廳，因經營不善欠了錢，之後就回到山裡。我是外地人，結婚後和先生搬回山上和他家人住，最早是和公公他們一起在山裡開小吃店，早期遊客很多生意很好的時候全家人都一起做，但是後來生意不好了，公公他們就休息了，我們撐沒多久也做不下去才會到外地去試試。

雖然之前在碼頭開店賠了錢，但不能不想辦法繼續賺錢，小孩要用錢，一定要想辦法，因山裡有工人，就做便當賣他們，每個月都有收入。我先生很顧家也很認真賺錢，但小孩和家庭的費用很大，不得已曾向當舖借錢，利息很高，曾經因為還不起利息，當舖的人還到家裡找人，最後我們很辛苦的還清了那筆錢，如果那時候知道有利息便宜的地方可借到錢的話就好了。現在仍因家裡要用錢所以需要借錢，不過如果是錢莊的利息我也不敢借，後來經朋友介紹一家公司，利息有用合約保障，很放心，我⋯⋯們就借了錢，每個月分期還，可以在約定的期間內順利還清。

我和先生都還年青，我先生也一直在尋找機會，我們的生活一定不會有問題，我們會勇敢面對未來，現在我也不覺得日子苦，我們全家人能在一起就很快樂。

故事人物：台中市００區林太太

出生：1980年

現職：經營小吃店

曾主任0989870442 LINE: MONEY580590

常聽到二胎房貸這個名詞，不過到底什麼叫二胎房貸 ??

二胎房貸和一般房貸有什麼不同 ??

什麼時候該使用二胎房貸 ?? 或者什麼時候直接用房屋增貸或房屋轉增貸 ??

所謂二胎房貸指房貸戶 ( 也就是你房子已經有房貸 )

再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢

但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後

銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多

而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右

不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位

但跟信貸相比仍具有優勢

還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度

故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用 。

至於為何要辦二胎 ??

基本上除非是借戶條件不佳或者房子已經沒有殘值

換言之，如果你個人條件良好或目前房屋殘值高的話

會建議直接辦理房屋增貸或轉增貸

除了利率較低外，能獲得資金部分也比較多

此外，目前市場做二胎的銀行不多

有一些銀行是針對優質客戶才有推出房屋二胎專案

而目前房屋二胎貸款主要可以分為

純二胎房貸的申請及以個人信貸的方式申請 ( 但要以房屋為擔保 ) 兩種方式。

還有，二胎一般來說分成有殘值二胎以及無殘值二胎

無殘值二胎 ：利率平均約為 11~15% 、利率最高，最長僅能分為 7 年還款。月付金負擔較重。申辦二胎的最高可貸金額為一胎房貸的 20% ；換言之， 100 萬 x20%=20 萬。而且額度最高僅能申請 50 萬 ，視屋況與借款人條件決定。

有殘值二胎 ：利率平均為 5% 起跳、利率次高；最長可分為 10 年期還款。額度最高可申請到 150 萬 ，一樣需檢視屋況與借款人條件決定。

一般來說，有殘值二胎房貸與房屋轉增貸較為相似

不過，房屋轉增貸的利率低於有殘值二胎房屋貸款

所以要用哪一種貸款方式

就要檢視實際狀況，包括殘值多寡、房屋屋況、借款人因素等去規劃決定要用那一種方式進行申請。

那到底什麼時候要用二胎貸款 ??

基本上，以銀行進行估價 若有殘值即可利用房屋轉增貸 款 ， 轉貸使資金到位 !!

已無殘值或殘值不足 以補足資金缺口時，則建議利用房屋二胎貸款補足資金 !!

因此，要進行二胎或轉增貸，這部分牽涉到額度以及利率

基本上你只要有打算利用不動產尋求資金，我會建議你先估價 !!

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曾主任0989870442 LINE:MONEY580590

遲繳留下不良信用記錄，一年不超過三次還OK，一年五、六次，辦新卡、辦貸款，難。

以信用貸款而言，欠繳天數超過一個月，才會送聯合徵信中心，銀行去查詢客戶記錄時，會看到欠款一個月、二個月、三個月，就是所謂的M1、M2、M3。

如果是遲繳天數在一個月以內，大多會當做是，客戶忘了。

目前，多家銀行在作法上，信用卡欠款超過一周就送聯徵、留下記錄，執行愈來愈嚴格，由於聯徵並沒有規定，欠繳多久才送，各銀行按照自家規定去做，很多人可能不知道，遲繳信用卡款項，也會壞了信用記錄。

卡款遲繳留下不良信用記錄，會如何？欠繳都不是好事，有不良記錄都不好，不過，一年十二個月，欠繳記錄一到三次，銀行多會當做客戶忘了，申請新卡、辦理貸款，銀行還會接受。

但是，如果一年發生五、六次，辦新卡、辦貸款，可能就會遭拒。

其實，客戶沒有在正常期間內還錢，後來如何還，也影響銀行對客戶的評斷，如果是拖幾天以後全額繳清，還付違約金仍是好客。如果和銀行爭取，吵著不給違約金、只還本金，銀行勉強接受。如果沒有全額繳清，只繳納最低應繳金額，剩下欠款，付給銀行掉循環信用的利息，讓銀行賺利息錢，銀行還會認為是好客。

若是一拖二個月、三個月，一直沒還錢，下次要辦卡、辦貸款可就麻煩了。

銀行也說，根據過往統計數據顯示，在暑假、農曆過年期間，發生M0的人數會最多，因為放假的天期長，大家出國旅遊，帳單也忘了繳，等到回來看到帳單，就已經逾期，銀行說，逾期還在七天之內的帳單，先到發卡行的櫃臺繳款，或者在三點半前，用ATM轉帳，這種繳款方式入帳最快，也不會發生送聯徵被留下不良記錄的情形。

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