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1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍

由於金管會有規定，金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守此上限。我建議各位估算時先用最寬鬆的方式計算，例如用一年14個月的薪資，反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍，可能沒有銀行可以核貸，必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後，才有機會。

2. 未在職中或無法提供任何收入證明

信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中是不可能核貸的。至於各項收入證明的認定方式，請參考之前整理的各大銀行收入認定文件整理!

3. 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳

如果目前有以上情形，並被記錄在聯徵中心，是無法取得無擔保性質的信貸的。如想知道是否有以上紀錄，可線上利用自然人查詢個人信用報告，來瞭解自己的信用狀況。

4. 透過代辦業者申請者

金管會規範，警告金融業不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務。因此若銀行知道貸款者透過代辦業者辦理申請，將會婉拒，最嚴重甚至可能拒絕往來。因此辦理貸款業務請直接向銀行申請，如需比較及做功課，請透過AlphaLoan實貸比較網做額度利率試算後，透過網站上的按鈕，到達銀行官方的網址留資料。

除了以上4大地雷不能踩。以下我們整理從數萬個客戶申請結果中，歸納出的其他13個地雷。這些負面條件只要有就會被扣分，如有多項同時符合，申請的通過機率會變低，即便核貸以後，額度及利率也可能不符個人期待。

符合以下13項其中的1項，都將影響核貸條件，如有2項以上，將大幅降低信貸通過機會

5. 現職年資短，未達1年

如果現職年資未達1年，會被銀行視為收入的穩定度尚不足，因此會有負面影響。而一年內各級距也都各有不同，如三個月以下、三個月到六個月、六個月到一年都有差異。而若前職與現職空窗期短(低於1個月)且性質一樣，則可作為補充。

6. 年收入未達30萬

大部分的銀行信貸都把年收入30萬作為申請的門檻，若低於此標準則比較難通過。因此要找在方案上年資限制沒設限制或限制較低的方案，如花旗圓滿貸的申請門檻為年薪22萬以上。

7. 公司規模較小(資本額未達1000萬)

現職的公司規模也會影響核貸的機率。除了上市櫃及天下排名千大企業外，最簡單的標準就是看公司的登記資本額。如達5000萬代表規模足夠，而若1000萬以下則會被歸類在小企業，也會影響貸款的申請。

8. 擔任負責人且報稅的營收不高

如為公司負責人也通常被視為有一定財務風險的族群，因此若報稅(401稅單)的申報金額不高，也會導致核貸條件變差。

9. 月光族且出現百元提款

如是月光族，並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄。也會讓銀行擔心還款能力而扣分。

10. 信用卡使用未達1年

信用卡使用時間短，代表協助銀行審核的資料不足，因此會扣不少分。常常聽到的小白或老白(年紀較大)就是指無使用信用卡。而使用4個月以上才開始有評分，因此若信用貸款沒那麼急，建議先從累積信用開始。

11. 刷卡費用(含購物分期)額度較高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬，但一個月刷了15萬，這樣的比例就較高。一般來說50%以上就已經偏高，如到90%那就會被扣不少分數喔。也因此像網購分期如果累積多了，整體的比例也會變高。

12. 使用信用卡循環利息/帳單分期

很多朋友在收到信用卡帳單後只繳最低，或是使用信用卡分期。其實這些還款習慣都會被扣分。而卡循又扣的比帳單分期多一點。這些紀錄會被保留12個月，因此建議大家全額繳清。

13. 過去12個月信用卡有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳，就會在信用評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月，基本上也很難核貸。一般來說要想辦法證明有不得已的遲繳因素，例如出國等。

14. 過去12個月有使用預借現金紀錄

預借現金服務大部分內建在信用卡內，民眾常常不知道預借現金對信用評分影響很大。預借現金的紀錄會被維持12個月，因此除非萬不得已，請勿使用預借現金。

15. 其他貸款造成負債收入比較高

當每月的還款占收入的比例越高，銀行會認為還款能力較低。計算負債收入比要包含所有貸款，少數銀行不看第一間房貸。一般來說超過30%就會開始影響核貸條件，如已經超過75%，則扣較多分數。

16. 1年內有新增其他無擔保貸款

即使還在額度上限的22倍內，若1年內已有撥款其他信用貸款，也會被視為信用風險之一，會降低核貸率。

17. 近期聯徵有新業務查詢1次以上

只要申請信用產品，就會聯徵上有一個新業務的查詢紀錄，又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月。大部分銀行若已有3家近查紀錄，核貸的機率都很低。

看了以上17項扣分的信貸地雷，可以快速瞭解自己的狀況。但各家銀行對職業與信用的細節評估方法略有不同。希望透過本篇文章一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

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一般人聽到民間代書、民間借貸、代書借款等名詞

常常都會和錢莊或高利貸牽扯在一起

但事實上，錢莊和民間代書借款完全不同

因此今天和各位分析什麼叫做民間代書借款

其實民間代書借款，可以說比銀行還快，

且利息比錢莊和當鋪利息低很多

簡單來說，你把民間代書借款想成一般民間銀行或朋友借貸即可

民間代書其實審核方式和銀行相同

而借款族群主要針對已協商、被法扣、

信用有瑕疵、銀行信用剛恢復、

負債比過高、急需要短期資金週轉或大額借款者

通常來說，民間代書借貸種類分為

1. 信用貸款

2. 房屋土地二胎貸款

信用貸款

你的工作就是你的擔保品

額度及期數與利息

是依照客戶每月的收入及每月需負擔的生活支出來評定

和銀行一樣

民間代書借款主要是依照客戶公司規模、

工作年資、工作職稱來評定

年資愈長、規模愈大，就表示穩定度高

相對風險就愈低，辦理就成功機率就能越高

這邊還是要和各位解說代書貸款的重要一點

此種貸款會保留您的提款卡及存摺,

每個月扣除應付款項剩下的在轉入您的指定帳戶

因為代書貸款沒有像銀行有繳款單,

所以才會以這種方式讓顧客繳款

故要辦理代書貸款一定要慎選,

最好不找來路不明沒有實體公司的來辦,

以免得不償失

房屋土地二胎貸款
擔保品，一般的客戶大都是以房屋、

土地作為擔保

在以房屋、土地作為擔保的情況下

房屋、土地殘值就變成是最主要考量重點

借款人的工作條件，就不會在是最大的考量

額度、期數、利息就會端看房屋本身的殘值、

借款金額多寡

在跟代書方討論凝定出雙方都可接受的條件

另外，許多企業週轉也常會遇到資金上面問題
偏偏銀行跑企業貸款流程又將近一個半月之久

因此其實許多大老闆或者中小企業負責人

也常在需要短期資金週轉情況下，

向民間代書借款

借錢為救急不救窮，

一分錢都能夠逼死一個英雄好漢
尤其銀行日漸緊縮，加上流程緩慢

民間代書的借款

的確是讓一些沒辦法跟銀行融資或者

短期需要大筆資金的朋友

最好的合法借款管道

但大前提還是需要客戶本身有穩定的還款資金來源

才不會到時出現有還款壓力的問題，

且適合短期週轉用

在此希望各位負責人或者朋友能夠

真正找到適合自己融資的管道!!

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民間借貸最快多久能拿到錢？到期還不出來怎麼辦？
最快借款時間1～3天，即可取得借貸資金。

依照契約規定，借款到期必須還款，

但是如果經過貸款人同意，也可以進行契約展期，

否則將會承擔違約的法律後果。
建議借款人儘量在契約期內還款，

如果確實因為不可抗力以致到期無法還款 ，

必須提前跟貸款人協商，或者通過借貸公司進行協商。

若逾期無法還款，或者惡意拖欠，

抵押物就可能被法院依法拍賣來強制還款。

如果要辦理民間借貸，需要提供什麼資料？

有抵押物：身分證正反面影本、印鑑證明、全戶戶籍謄本、土地＋建物權狀影本

無抵押物：身分證＋健保卡或駕照影本(雙證件影本)、

全戶戶籍謄本、銓敘部函或派令(公職)、

勞保異動表、去年度及前年度的各類所得清單、財產清冊、薪轉簿(近一年紀錄)

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民間借款的運作流程？

民間借貸運作流程如下：

對借貸人進行審核，符合借貸條件，

雙方就簽訂借貸契約，

在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點，

最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單

、便利，因此很受中小企業的歡迎，

但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高，

在借貸之前要確定借貸利率。

借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明，

也是一個保證，要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書，

而且每個細節都要詳細問清楚，

絕對不能馬虎！

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在社會上越來越多的民間借貸的出現，

同時也越來越多借貸糾紛的出現。

民間借貸糾紛增加的速度驚人，

也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。

那麼多人都選擇民間借貸，

是不是民間借貸就很值得信任？

假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？

民間借貸的樣式很多，風險也很大，

並不是所有的民間借貸都可以相信，

當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，

在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，

最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！

因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，

不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，

像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、

保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，

雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！

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客戶狀況 :

新竹梁先生為某知名電子大廠作業技術員，年資為5年

薪水大約3萬左右，名下有四筆信用卡債務和兩筆信用貸款

本身負債敘述如下

信用卡 6萬(繳最低)

當鋪   4萬 (一個月利息高達7.5分)

每個月入不敷出，光繳信用卡就快受不了

想要進行整合，最好找比較低利率銀行，

但是因為信用卡都繳最低信用額度不夠沒辦法辦銀行信貸

所以建議先用民間代書貸款先把信用卡一次繳清，

等３個月後在辦銀行信貸比較好過件

處理狀況：

梁先生最主要狀況在於他薪資比較低，因此負債比過高

說實話，以這樣狀況來看，確實整合比較不易

再加上銀行放款以梁先生薪資結構來看，要整合全部債務確實不利

所以，這部分確實不好處理

畢竟一般來說銀行整合除了考量負債比以外，尚會考量到月付部份

因此出件時就必須要更審慎評估，以免又白白浪費連徵

好在梁先生本身為上市公司員工，年資也夠久

這部份多少能幫他在整合上加到分!!

而在專業的規劃師跟借款人的溝通並進行整體規劃之後

加上進一步了解借款人的整體狀況、

薪資使用明細以及信用卡使用狀況後，

並透過適當的技巧，協助梁先生整合負債成功 !!

清償前代書加上信用卡費　貸款１０萬元

其實，梁先生一開始曾找了兩家知名代辦公司詢問

但得到得答案都為要趕快拿到資料後再說

梁先生覺得這樣得催促很不舒服再加上想到開辦費用

讓梁先生一直覺得不想委託代辦辦理

可是梁先生也知道本身條件不好

因此在不斷從網路上做足功課後，便決定和我們聯絡

想說先抱持姑且一試想法 !!

但後來發現我們對於他的案件，不斷評估分析並一直進行溝通

直到確定真的有機會辦理才進行收件之態度感到滿意

所以他後來就決定讓我們辦理 !!

雖然梁先生一開始考量代辦手續費用部份，

但後來又想到本身若要繳交信用卡循環利息後，

發現若不整合繳交利息為長久，而代辦費用只有一次，

因此利益比較之後，便決定委託辦理 !!

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在職場上打拚幾年後，好不容易存到第一桶金，這筆錢該怎麼運用呢？是進場投資股票，還是買個自己的家呢？理財作家施昇輝認為，當然是先求「保值」再求「獲利」，並建議將這100萬拿去買房，為老年生活做準備。

施昇輝在商業財富網撰文指出，很多人嫌房價高，但買房不是只能選蛋黃區的物件，他估計9成的人一生只會買一間房子，因此，「買得起」比「能增值」更為重要。並舉例，認識的一位年輕人在汐科火車站附近買了30坪的老公寓，沒電梯、沒停車位，離最近的南港展覽館捷運站還要坐一站台鐵區間車，總價700萬元，扣除準備的140萬自備款，每月房貸2.5萬元，只要夫妻月薪在6萬元左右，應該不是太大的負擔。如果以這個例子來說，一個月付2.5萬元，約略相當相同坪數物件一個月的房租，「買」顯然比「租」好。

施昇輝說，現在年輕人都悲觀地認為，只領22K低薪連生活都有問題了，更別說負擔高房價，因此，他們心想：「反正也買不起房，就對自己好一點吧！」然而，只追求小確幸的結果，就是更買不起房。在醫學發達的年代，人人都可能活到100歲，而失業的年齡又不斷往前，如果在50歲失業，但是你連房子都沒有，要怎麼活到100歲呢？我們人生不該只追求小確幸，要追求大夢想，提早為老年生活做準備，才能擁有真正樂活的一生。

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客戶狀況 :

新竹黃小姐為某知名電子大廠作業技術員，年資為5年

薪水大約3萬左右，名下有四筆信用卡債務和兩筆信用貸款

本身負債敘述如下

信用卡 6萬(繳最低)

當鋪   4萬 (一個月利息高達7.5分)

每個月入不敷出，光繳信用卡就快受不了

想要進行整合，最好找比較低利率銀行，但是因為信用卡都繳最低信用額度不夠沒辦法辦銀行信貸

所以建議小先用民間代書貸款先把信用卡一次繳清，等３個月後在辦銀行信貸比較好過件

處理狀況：

梁小姐最主要狀況在於他薪資比較低，因此負債比過高

說實話，以這樣狀況來看，確實整合比較不易

再加上銀行放款以梁小姐薪資結構來看，要整合全部債務確實不利

所以，這部分確實不好處理

畢竟一般來說銀行整合除了考量負債比以外，尚會考量到月付部份

因此出件時就必須要更審慎評估，以免又白白浪費連徵

好在梁小姐本身為上市公司員工，年資也夠久

這部份多少能幫他在整合上加到分!!

而在專業的規劃師跟借款人的溝通並進行整體規劃之後

加上進一步了解借款人的整體狀況、薪資使用明細以及信用卡使用狀況後，並透過適當的技巧，協助梁小姐整合負債成功 !!

清償前代書加上信用卡費　貸款１０萬元

其實，梁小姐一開始曾找了兩家知名代辦公司詢問

但得到得答案都為要趕快拿到資料後再說

梁小姐覺得這樣得催促很不舒服再加上想到開辦費用

讓梁小姐一直覺得不想委託代辦辦理

可是梁小姐也知道本身條件不好

因此在不斷從網路上做足功課後，便決定和我們聯絡

想說先抱持姑且一試想法 !!

但後來發現我們對於他的案件，不斷評估分析並一直進行溝通

直到確定真的有機會辦理才進行收件之態度感到滿意

所以他後來就決定讓我們辦理 !!

雖然梁小姐一開始考量代辦手續費用部份，但後來又想到本身若要繳交信用卡循環利息後，發現若不整合繳交利息為長久，而代辦費用只有一次，因此利益比較之後，便決定委託辦理 !!

陳先生在新竹科技公司上班

雖然辛苦生活卻也還過的去，

平常的休閒活動是跟交往6年多的女友

開著小轎車出遊兜風玩樂，
生活開銷也都不多，因他平時的消費習慣都是付現金，

所以也沒有跟銀行有往來的記錄，最近因與女友交往穩定，
興起了想結婚的念頭，於是他與女友開始籌備婚禮，

等一切都安排好算了開支需要50萬元，

平日雖然節檢卻存款卻也只有將近30萬，
還差20萬元，他想說自己家中的狀況並不是太好，

也不好向女方家中開口，雖然女友口中說婚禮簡單就好不需花那麼多錢，
但眼中卻掩蓋不了對這婚禮的期盼，

他心想一輩子一次的婚禮一定要盡力的滿足她，

於是他開始於銀行接洽但以陳先生的狀況，
無信用卡也沒有跟銀行往來的記錄，

也就是俗稱的小白，信用貸款都無法辦理，

眼見婚禮的日子一天一天來臨，
他想破了頭都沒辦法湊到那20萬元。

 
後來透過朋友介紹尋求巧達資產管理顧問的協助，

經過我們分析，決定幫陳先生申請代書借款
後來順利為他貸款到23萬元，使他的婚禮順利舉行。

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別的地方辦不過，歡迎這裏試看看

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當你想要委託代辦來幫你辦理銀行貸款、房屋貸款、車貸、或是民間代書的貸款同時

我相信，你常常會陷入一個很大的問題

就是到底那麼多的代辦，該相信誰？

又哪個代辦是真的會用心幫忙的？

其實，一個真正專業的貸款經理人

在評估每個案件的時候，雖然說從電話諮詢中可以很快速的用經驗法則和專業能力依照你所說的狀況來幫你做初步的判斷，讓你先有個方向

但真正專業貸款經理人，還是需要一點點時間配合你資料的佐證和評估，來幫你做最好的規劃，真的用心的幫你滿足你的需求

你不也是希望能達成目標，才會委託專業貸款經理人嗎？

我知道每個委託代辦的客戶，絕大部分的情況下，真的都是急需

可能有時間上的壓力，可能有額度上的壓力，或者可能有其他的壓力

然而，我一直在強調，一個真正專業的貸款經理人

在幫你評估案件的時候，電話中就會很快的給你一個方向讓你知道你能怎麼做會比較好

但不是那種「一直告訴你一定辦的下來」或是「沒問題保證核准」的那種方向

而一個專業的貸款經理人，再怎麼厲害，仍需要你的書面資料來進行分析

畢竟，每間銀行的審核角度不同，每個代書的審核「眉角」不同

真正的專業貸款經理人，是會真的用心幫你判斷你的狀況該如何進行

然後幫你選擇最適合的銀行或是代書，來進一步的幫你徹底解決問題或是滿足你的需求

我知道或許你很急，有時間上的急迫或其他壓力的急迫

但千萬別因為急，所託非人而造成其他的問題，甚至誤入詐騙的陷阱

更重要的請你相信，真正專業的貸款經理人

就是知道你急，所以一定會在最短的時間內來協助你在最完善的規劃和評估，不管你的金額大小，全都一視同仁的來盡心盡力的協助你

或許現在銀行在緊縮，車貸在緊縮

甚至連民間代書也有緊縮的跡象出現

但，這並不代表著你就會因為緊縮而辦不出來貸款

任何問題都能有機會被克服，任何狀況都能有機會找到解決方法

最重要的是，如果你真的已經打算要委託專業貸款經理人的話

請你一定要慎選

如果你還想了解更多貸款小技巧以及相關資訊

如果你也有相同或類似的問題 或者需要民間代書工商融資介紹

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