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巧達資產管理公司~全省承作 關於錢的問題 我都會想辨法幫你解決!!! 我是曾主任 只要你有任何關於民間貸款 薪轉貸 代書借款 信用貸款 銀行貸款 房屋土地二胎 這類的問題 我很樂意回答你的問題喔^^ 0989870442 曾主任 LINE:MONEY580590 加我好友可詳談喔~如果LINE我還沒回應 要稍後一下喔! 急件最好還是電話聯絡!服務時間是上午10點到晚上10點 謝謝囉

目前日期文章:201412 (20)

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汐止黃小姐是一位有專業證照的護理師,平時除了正職工作還需幫忙先生管理農產品批發生意,近來因先生拓展業務需求急需一筆資金,但個人名下已有多筆貸款且有近期增貸的問題,導致無論諮詢幾家銀行都無法核准;一次上班途中聽到峻徳國際理財顧問廣播得知訊息便打了電話,經由峻徳理財顧問解說才得知原來近期增貸是影響貸款最大主因。透過峻徳理財顧問專業評估並篩選貸款產品與調整黃小姐繳款習慣,順利的貸到47萬資金足以提供先生拓展業務之需,先生再也不必為資金到處奔波傷腦筋了!

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  • Dec 30 Tue 2014 12:46
  • Q&A

您好我是一般正常的上班族,因為年輕時很喜歡刷卡買東西,

導致我成了卡債一族,以卡養債,負擔越來越重,有朋友建議我去辦銀行或民間貸款,

因為信用卡的循環利率比信用貸款高,所以我想問有卡債的話是否還可以辦理銀行貸款?

 

理財顧問: 您好,現在銀行辦理信用貸款的額度上限為您月收入的22倍,

因此只要您個人的無擔保債務在您月收入22倍內,

都還是有機會向申請銀行貸款或民間貸款,歡迎電話諮詢金盛資產管理,幫您規劃最好的對策。

 


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前言:我google、和yahoo了一下:當舖的由來看見了許多文章說法不一,記得很早以前我也po過這樣的文章,然而時代的變遷,我想:這不是重點了吧。所以:想知道當舖的由來的話,我覺得只要按下:上面的google、和yahoo一下相信資料多的不得了,最多的應該屬於囚犯發明的說法了。然而:就維基本百科對:中國典當史的內容而言,這樣的說法讓本人覺得:探討起源不如研究:中國古代商業的行為-抵押借款,漸漸改變成,,裡的借貸業行為比較有意思。如下:

台北借貸的商業的行為- 抵押借款- 台北, 當舖的由來信用借款

  借貸活動在中國古代很早就產生,從最 初的實物借貸(主要是糧食)發展到後來的貨幣借貸-抵押借款「以物質錢」式的典當貿易也很活躍,但最早的借貸機構──質庫卻較晚才出現。質庫的雛形是魏晉南北朝時期寺院中的「寺庫(PS1),嚴格意義上的質庫則到隋唐時期才正式出現。由於唐代商品經濟的繁榮,借貸活動較為普遍,質庫這一新生機構開始大量出現於都市之中。

  質庫亦稱質舍、質肆、解庫等,是古代專門經營借貸 ( 典當 )業務的機構

所謂抵押借款-信用借款典質者將金銀、絲棉織品等財物抵押給質庫,折價後換取押款,到期後還本付息,將原物贖出,如到期不還,質物即被沒收

 

一般情況下,質物-抵押借款 的估價總是大大低於其實際價值,加之利息,因此經營質庫有著豐厚的收益。

唐代質庫多為私營,開設質庫的主要是官僚、貴族、富商大賈之流的人,寺院中也有經營。五代時開始出現官營質庫。宋代的商品交易與金融市場更為發達,帶動了城市質庫業進一步發展,據記載,有的豪富之家就開設了幾十所質庫,可以想見當時的借貸交易,該是何等的興旺。到了明清時期 ​​​​​​​​​​​​,質庫被另一新型的借貸機構── 當舖所取代。

所以:就中國典當史而言-應是商業行為中的「以物易物」抵押借款轉變成貨幣行為「以物易(質)錢」-信用借款時而形成的一種行業;又因時代轉變、各地文化背景不同而各國和各時代也有所不同。

就上先做為說明,另有不足會再加以補充

 

我是曾主任~只要你有任何問題 都可以打電話來詢問

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也可以加LINE好友詢問喔^^

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信用貸款條件與信用貸款資格如何決定:如何知道自己符不符合信用貸款資格

 

常有人發問「我符合某某銀行貸款條件嗎?」或是『我辦小額信貸會通過嗎』

 

回答這問題前,我想我有必要先說明銀行如何決定要不要借錢給提出貸款申請的客戶

 

 

這答案簡單說就是利用『負面表列法』

(負面表列的意思:銀行會找缺點來婉拒貸款申請,而不是看申請人的優點來決定要不要核准)

 

 

『我先把一定不能辦理的條件列出來』

 

(一)遲繳強制停卡中,協商中,警示帳戶中,親屬註記代償中舉凡以上任一種都是銀行拒往戶。(PS:目前協商繳款正常可以申請車貸但是其他貸款不行)

 

(二)無擔保負債比超過22倍~這是金管會鐵律沒有銀行可以不遵守,除非有抵押品提供設定(例如提共房屋或是汽車)才有機會。

 

(三)沒有工作收入證明也沒有任何抵押品者,目前沒有任何貸款方案可以申請。

 

 

我的工作經驗中,除了以上三種狀況外,其餘的都需要透過負面表列來判斷是否有合適銀行方案,畢竟銀行太多無法一一敘述

 

【貸款審核眼中的負面表列,看看你有幾項】

 

1.現職工作年資未滿一年或年收入低於30萬

2.薪轉存摺有月光現象

3.信用卡有欠款動用循環或分期未繳清

4.信用卡持卡未滿一年

5.信用卡近一年內有預借現金習慣、超額或是遲繳紀錄

6.聯徵次數超過1次以上(有一家銀行婉拒記錄)

7.公司規模小,資本額低於3000萬

8.近一年內有新增一筆貸款

9.名下有負債,代表風險較高

 

 

網友可以自行初步判斷,以上負面表列如果有兩項以上

 

通常自行申請遭婉拒評分不足的機會相當大

 

 

綜觀上述;

 

你有的負面表列選項越多,申請的難度就越高,此時你越應該諮詢專業貸款經理人規劃與建議,審慎把握聯徵次數。

 

其實銀行方案眾多無法一一列舉 不要自我設限 

 

直接來電詢問比較不會花太多時間在無謂的找資料

 

 

基本上除非是信用有瑕疵外,多數問題我都可以克服,誠信和功力兼具的貸款經理人歡迎你諮詢。

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劉先生對自己的信用卡一向相當的謹慎,可是剛搬家的他同時也刷卡買了傢俱及新的家電用品
;有五張信用卡額度共49萬都己滿額了、循環利率20%且最低應繳金額每月必須負擔24500元以上,
再加上房租8千,月薪3.5萬的陳先生只能依靠過去的積蓄維持日常生活開支,在朋友的建議之下,
請金盛資產管理顧問幫他規劃適合他的還款計畫,得知他目前每月薪資收入幾乎全都支付在信用卡帳單及房租上,
他並詢問銀行現金卡申辦的條件,於是花了些時間向劉先生解釋信用卡和現金卡的利率都是18-20%,並不能解決他的問題。

 分析劉先生工作穩定,繳款紀錄佳,於是便幫他向銀行申請到2%的低利貸款來整合負債,繳款期限5年,
劉先生每月應繳額度只剩下8,588元,再加上房租8,000元,劉先生每個月都有18,000元可自由支配使用。成功為劉先生負債整合。

想了解更多資訊 0989870442 曾主任

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Q:負債整合跟債務協商有何不同?
 

A:‧債務整合
 
適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者;承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式,

去吸收其他銀行的債務;關於取得金融機構的合法整合資金,依利率,方式不外乎是不動產抵押借款、

小額信貸、車貸、代償等,將月付金額與利率降低,債務人如能以整合方式,尋求整體性減輕負擔,

就不必犧牲掉個人的信用。甚至,正常繳款三、四年,還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄!‧債務協商機制
 
九十四年年中後爆發的雙卡風暴,銀行公會基於社會公益的前提,統合其會員機構,擬定一套協商機制;

九十五年的協商機制,全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」,

得協商的債務,限於銀行公會會員(包括信用卡發卡公司)所屬之無擔保債務(無實物擔保債務排除;無實物擔保,

最主要是指掛有保險理賠的信用貸款),並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前,申請日期到九十五年年底。 
 
 
 


Q:銀行和新聞都說債務委託律師處理是沒用的,甚至是騙人的,我真的很怕被騙,但是我實在是繳不出來了,卻又不知道該如何處理這些債務?
 
A:立法院院會已於96年6月8日三讀通過制定「消費者債務清理條例」

,經濟陷入困境的債務人都可以透過「更生」或「清算」程序處理債務,對卡債族來說,等於多了一條處理債務的管道,

這項法案將於總統公佈後九個月實施,所以律師為您處理債務是依法行事。 
 
 
 
Q:我欠銀行債務,目前我的房子已經被銀行假扣押,也來貼封條了,那我有機會可以保住我的房子嗎? 
 
A:聲請更生程序,可以聲請債務人財產保全程序

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 一般人如果信用良好,有勞保有薪轉,年資又夠

那當然需要資金的時候,第一個想到的肯定是跟銀行辦理信用貸款

但由於銀行審核越來越嚴格

加上你可能因為曾有信用不良、信用瑕疵

或者有其他如年資過短、近期增貸、負債比過高等不利因素

那勢必短時間無法再向銀行借款,因此在這個時候你需要的就是民間借款了

 

而現在我就來介紹常見的民間借款

其實民間借款的種類大致上來說有下面幾種

 

第一種:親友借款

和親友借款通常不會有利息的問題,也不用經過任何的審核

只是親友借款撇開額度不談,最直接的就是人情債了

再加上親友一但希望你能立刻償還,而你又無法即時清償的話

那這種人情債可能就真的欠大了

 

第二種:民間代書借款

代書借款的部分,我們一直都有在網頁中著墨

其實代書借款相當單純,一般來說月利息大約3%到5%,且採本利攤還方式

以一萬元來看,月息大約落在300到500元,至於本金的部分就看期數而定,通常來說,只要狀況許可,那當銀行和親友無法週轉時,一般人就會尋求民間代書借款

不過在找民間代書的時候,也要特別注意,千萬不要找錯代書或代辦

 

第三種:當舖質借

通常當鋪質借需提供有價值的擔保品質押,譬如說汽車、機車、金飾、名錶之類的,一般來說當鋪每月利息(含倉棧費)約7.5%以上,也就是借一萬的話,每月利息部分就要750元以上,且每月都只繳利息不還本金,直到你有一筆錢能把借款本金還清後才會停止計息

 

第四種:地下錢莊

也就是俗稱的高利貸,這部分完全和民間代書借款不同

通常在報紙刊登的小額借款或是路邊銀行ATM上貼的那些日日會等都是這一類,只要憑身分證就可以借,額度不高,但卻也容易因此陷入深淵

一般來說,錢莊借款每十天為一期,利息為15%起跳

也就是借款一萬元,每十天利息就要1500元以上,等於一個月利息就要4500元以上,不還本金只繳利息,而且只要有遲繳就利上滾利,相當可怕

 

其實一般人容易把代書借款和錢莊或高利貸混為一談

但你要了解,民間代書借款顧名思義就是金主委託代書代為放款的一種民間借貸方式,因此所有的借款條件都很明白的寫在借款契約裡,能接受再借不要勉強,雙方照借款契約的條件履行,不會有任何安全性的問題,也不用怕代書把你資料洩漏出去

 

我是曾主任! 如果還有疑問 我很樂意為你解答 歡迎來電

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新聞案例

賭債差點害死一家3口,嘉義有一名果農婦人沉迷賭博,輸了又不甘心,高利貸集團看中婦人的貪念,引誘她借款翻本,她陸陸續續借了30多萬後根本還不出來,婦人一度想帶著重病的丈夫和唸國小女兒自殺,幸好在婦人還沒行動之前,警方破獲了這個不法的高利貸集團,間接救了婦人一家3口。

 

  警方都上門了,放高利貸的主嫌才從睡夢中驚醒,他們這一個集團專門在山區誘拐果農賭博,以60分的高利放款,等於借1萬元,就得還6千塊的利息,沒有錢怎麼賭博就是要跟他們借,這一個像是吸血鬼的高利貸集團在山區遊走,有一名果農婦人在高利貸集團的誘惑之下,借了30多萬以為可以翻本,但是最後輸的精光,連利息都還不起,婦人受不了被逼債,想帶著重病的丈夫和唸國小的女兒一家3口服毒自殺,還好警方及時破獲。

 

  在婦人想尋死之前,警方早一步瓦解這個高利貸集團,不但避免婦人一家3口走上絕路,相信更挽救了很多有同樣困境的家庭。

新聞出處:http://news.cts.com.tw/cts/society/200907/200907110286892.html

 

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林先生雖然辛苦生活卻也還過的去,平常的休閒活動是跟交往6年多的女友開著小轎車出遊兜風玩樂,
生活開銷也都不多,因他平時的消費習慣都是付現金,所以也沒有跟銀行有往來的記錄,最近因與女友交往穩定,
興起了想結婚的念頭,於是他與女友開始籌備婚禮,等一切都安排好算了開支需要50萬元,平日雖然節檢卻存款卻也只有將近30萬,
還差20萬元,他想說自己家中的狀況並不是太好,也不好向女方家中開口,雖然女友口中說婚禮簡單就好不需花那麼多錢,
但眼中卻掩蓋不了對這婚禮的期盼,他心想一輩子一次的婚禮一定要盡力的滿足她,於是他開始於銀行接洽但以林先生的狀況,
無信用卡也沒有跟銀行往來的記錄,也就是俗稱的小白,信用貸款都無法辦理,眼見婚禮的日子一天一天來臨,
他想破了頭都沒辦法湊到那20萬元。

 
後來透過朋友介紹尋求金盛資產管理顧問的協助,經過我們分析,決定以林先生的愛車來做車貸
後來順利為他貸款到23萬元,使他的婚禮順利舉行。


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9118193-3640920  

房地合一課稅案出爐,立委齊呼「稅太重」。財政部預定明年提出房地合一課稅修法案的進度不變,但財政部長張盛和強調,將視社會共識決定修法力道,若無法一步到位,也可以「分段改革」。

財政部昨(8)日向立法院財政委員會提出「房地合一稅制之規劃情形」專案報告。依據財政部的規劃,房地合一、實價課稅,出售不動產利得與一般所得將分離課徵,稅率則比照薪資、股利等一般所得的課稅級距,按5%到45%分成六級累進課徵。

立委吳秉叡指出,依照財政部的規劃,出售不動產獲利超過1,000萬元須繳交45%的所得稅,「沒有配套,太可怕」。他也提醒金管會主委曾銘宗,注意財政部房地合一實價課稅的修法方向,考慮配合提高銀行的備抵呆帳比率。

立委賴士葆也認為,房地合一課稅是重大改革,財政部要注意社會氛圍,改革幅度太大,社會未必能夠接受。他建議由特種貨物及勞務稅(奢侈稅)轉型,取代目前規劃中的房地合一實價課稅,將奢侈稅的課徵稅基,由現行按「交易價」課徵,調整為按「所得」課稅即可,稅率則可從高訂為20%。賴士葆認為,直接調整奢侈稅,合乎有所得即課稅的精神,會比大幅度變更房產利得課稅容易,未來再逐步修正,達到實價課稅的理想。

張盛和指出,自財政部決定修法推動房地合一實價課稅制度後,他觀察房產市場的價量確實更趨近穩定,顯見房地合一制對穩定房市有一定的助益。他既向立法院提出課稅方案的研擬進度報告,代表行政部門將持續推動房地合一制的改革。但他也承認,九合一大選後,新民意已經產生,財政部會多聽取社會與民意代表的意見,調整課稅方案。

 

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納稅人報稅,受扶養親屬愈多,免稅額就愈多,不過,小心偷雞不著蝕把米!「故意」虛報人頭,除了補稅,還要罰補稅金額的一倍。故意虛報指的是,受扶養親屬已經死亡,或者把別人的爸媽拿來當自己的爸媽;如果虛報外甥、姪兒等其他親屬,會被剔除,但不會受罰。

受扶養親屬,享有每人七萬七的免稅額,如果年齡超過七十歲,免稅額提高到十一萬五千五,於是有納稅人列了祖宗八代。台北市國稅局大同稽徵所股長洪淑貞說,如果是叔、伯、外甥、姪兒等其他親屬,沒有同住在一起,也提不出扶養的証明文件,一律會被剔除,村里長証明已經不能來當舉証文件;如果明顯是「故意」虛報,不但要補稅,還要罰一倍罰鍰。

另外,如果所得很低可以不用報稅,今年的門檻如果是單身又沒有受扶養親屬,年所得不到十五萬,夫妻沒有受扶養親屬合計年所得不到三十萬,不過,如果可以退稅,還是要申報才能退稅。如果當年度有捐贈,捐贈金額大於所得,也要申報才能退稅;如果後知後覺,在國稅局核定之後,才主張有捐贈的事實,將無法再補更正。

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人活著就是為了解決困難。這才是生命的意義,也是生命的內容。逃避不是辦法,知難而上往往是解決問題的最好手段。

 

沒規劃的人生叫拼圖,有規劃的人生叫藍圖; 沒目標的人生叫流浪,有目標的人生叫航行!

 

蜜蜂忙碌一天,人見人愛;蚊子整日奔波,人人喊打! 多麼忙不重要,忙什麼才重要! 一次重要的抉擇勝過千百次的努力! 今天的生活是由三、五年前選擇決定的,而三、五年後的生活是由今天決定。

 

生活的抉擇,要有智慧!古人云:富不學,富不長;窮不學,窮不盡!要想改變口袋,先要改變腦袋! 問心做事。旅遊需要導遊,人生也需要導師!

 

讀萬卷書,不如行萬里路, 行萬里路,不如閱人無數,閱人無數,不如名師指路,名師指路不如跟隨成功者的腳步!雖然未必每一個教練都能教出冠軍, 但每一個冠軍都有教練!

 

你有人生教練嗎?

 

如果沒有請第一時間找到他!

人生要交的四位朋友

 

~~交一個欣賞你的朋友,在你窮困潦倒的時候安慰你幫助你。

 

~~交一個有正能量的朋友,在你情緒低落的時候陪伴你鼓勵你。

 

~~交一個為你領路的朋友,自願做你的墊腳石,帶你走過泥濘,迷霧。

 

~~交一個肯批評你的朋友,時刻提醒你,監督你,讓你時刻發現自己的不足。

 

有了這樣的朋友,你的生活會充滿陽光,事業才會蒸蒸日上。財富不是永遠的朋友,朋友卻是永遠的財富

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四十歲變有錢,是許多人的夢想。 從大學畢業開始,每個人都在累積第一桶金,十年後就可見分曉!貧與富之間,差別就在於存錢高手們養成好習慣並持之以恆,讓他們能在黃金十年內,打造千萬元身價。

32歲上班族,憑什麼10年存出一千萬?!

存錢高手悄悄在做的9個好習慣....


同一家公司的上班族,薪水與職級差不多,但是十年後,有人富、有人窮,為什麼?答案是,贏家們把握踏入職場的黃金十年,靠著努力工作及兼差、節儉和投資理財,資產比別人多一千萬元。

三十二歲的小偉,私立大學畢業,自認不夠聰明,也不是名校出身,但有別於一般社會刻板印象,這位七年級生,從大學時代就有很強的賺錢慾望,抱著「英雄不怕出身低」的想法,常告訴自己:只要比別人更拚、更早起步,最後結果就不會比人家差。

身 材略顯福泰的小偉,雖然理財觀念很早熟,但白裡透紅的臉龐,看起來比實際年齡還小一些。「大學畢業前,我的戶頭存款已有七十萬元。這些錢,是我假日早上兼 家教,平日晚上在3C賣場當介紹員,偶爾在朋友公司幫忙,一點一滴存下來的。」他說,每月家裡原本就會給零用錢,自己賺的部分,就能全部入帳,一個月平均 存下二萬到三萬元並不難。

小偉打從心底認為,財富多寡是這個社會評價一個人最直接、最現實的方式,要讓人看得起,就要趁年輕、有體力的時候,厚實自己的資產。而兼差,是他累積千萬元身價的第一步。

「一邊唸書,同時又兼二、三份差,賺錢速度雖然快,但也超級累,課業多少也受到影響;記得有一年的暑修,考試前一晚還打工到半夜。當我睡眼惺忪、拖著疲憊的身軀進入教室時,同學們都覺得我很扯。現在回想起來,還真是有點誇張。」

危機意識比別人強

唸書時,他比同學早一步知道「人脈就是錢脈」

大學時代,小偉大部分時間都在校外打工,與同儕相比,視野大不同。


「兼差多,認識的人也多;我很用心經營人際關係,在朋友介紹、幫助下,賺錢機會愈來愈多。後來才知道,原來人脈就是錢脈。」

剛 開始,小偉在一家美商3C公司擔任產品介紹員,時薪一五○元。之後透過這個工作,得知3C產品批發管道,他便以低於市價兩成左右的價格,購入電視、相機等 產品,再轉手賣給熟識的中南部網路店家,一來一回就能賺到一二%。像這樣批貨、轉銷售的中盤商角色,小偉也愈來愈上手。

畢業後第一份工 作,他投入台北電子商場大本營:光華商場。這份工作對他而言,早已駕輕就熟。「我的本薪兩萬五千元,加上業績獎金,一個月大概可領四萬元;又因為我念的是 資訊科技,先前對3C產品、通路還算熟悉,所以本業之外我又開始兼差,自己批貨做一些小買賣,或提供軟體、銷售服務給需要的人。像這樣額外接案子,一年光 是兼差進帳就有六十萬元,比本業還高。」

小偉不用當兵,工作第一年就存下六十萬元,加上大學打工累積的資金,二十三歲就賺進人生的第一桶金。利用這一百萬元,他開始學習「用錢賺錢」的技巧,讓累積財富的方式,進階到股市。

賺錢慾望比別人高

工作後,他把閒錢投入股市「用錢賺錢」

「那 段時間,我看了很多技術線形方面的書,但實際操作結果小賺小賠,對提升資產沒太大幫助;後來還因聽信明牌賠掉二十多萬元。」從小賺小賠到穩健操作,小偉在 股市經驗中學到最重要的原則是:「不能年年穩定賺錢的公司,完全不碰。」即使因此錯過一些飆漲三至六倍的股票,他仍不貪婪,並歸納出三種股票投資最穩當的 方法:分別是高殖利率股、危機入市股,及對公司消息把握度高的個股。


他分享,有些公司每年收益穩定,配息水準也不錯,股價愈跌,現金殖利率愈高,買了絕對不吃虧;長期來看,股價也會反映公司獲利,不用擔心賺到股息、賠掉價差。還有一些好公司,遇到倒楣事的時候,股價不理性重挫,也可趁機介入,事後來看都是千載難逢的賺錢機會。

「像 二○○八年金融海嘯,聯發科股價最低跌到一七七元,現在回想起來,覺得當初沒買到一八○元以下的聯發科,是股市最大遺憾。也因為這樣,後來我設定了一個波 動區間,只要聯發科跌破二八○元就買進,突破三七九元就賣出,這樣幾年操作下來,我投入股市的資金就翻了一倍,不斷複製成功模式,果然是投資硬道理。」

過去幾年,小偉透過穩定的高殖利率股票、危機入市原則,鎖定股價一度超跌的聯發科、可成,等到股價反彈至合理價位,他不貪心、及時停利出場;這樣反覆操作下,他自己的本金,加上父母資助的錢作為資本,只要看準時機就出手,資產累積速度也如滾雪球般,愈滾愈快。

如今,小偉準備結婚,在新北市汐止買下總價一五二○萬元的房子,手上現金還有四四○萬元,扣掉家人資助的四百萬元、房貸二五○萬元,淨資產已達一千三百多萬元。這也意味著,從大學時代至今,小偉在黃金十年內,為自己累積了千萬元身價。

小偉無疑是人生勝利組的其中一員,因為在低薪化、貧富差距擴大的台灣社會裡,能夠累積千萬元資產的年輕人,其實是鳳毛麟角。根據《今週刊》針對二十六歲至四十五歲台灣人進行的最新調查發現,在四十歲之前達到淨資產一千萬元的人,僅八.三%!


事實上,《今週刊》調查發現,高達八二.六%的受訪者,回答對現在的財富狀況表示不滿意;但近五成受訪者,只有五十萬元的投資理財部位;更有一八%受訪者沒錢可投資,苦無翻身機會。


如今上班族薪資普遍偏低,年輕一代重視生活品質,玩樂與美食的支出偏高,使得很多人成了月光族,既沒存到錢,也不相信自己有機會變富有。

不過,值得欣慰的是,近三年來經濟景氣欠佳,國人反而更加積極理財,財富狀況比以前來得好。

《今 週刊》早在二○一一年就委託波仕特線上市調網進行「台灣窮青年、富青年」問卷調查,如今,隔了三年,本刊再次調查,發現二○一四年有五一.一%的受訪者, 尚未存到一百萬元,比起一一年的六七.一%,比重已降低了十六個百分點。世新大學財務金融系副教授郭迺鋒分析,「過去三年,經濟景氣欠佳,反而激發台灣人 更加積極理財。」

在世新大學教了十年「理財與生活」通識課程,郭迺鋒發現,金融海嘯後景氣變差,理財觀念反而變得健康,父母主動要求子女記帳,學生們也較認真看待理財這件事。不僅如此,過去三、四年來,全球股市從谷底回升,加上房地產價格持續飆漲,也使得存到第一桶金的人比三年前增加。

身價千萬的人都怎麼存錢?

「投資理財」是主要致富途徑,其次為努力工作

調查也發現,三成受訪者認為,自己在十年時間內會達到希望的財富目標。然而,要如何才能像小偉一樣,在短短十年內就擁有一千萬元的資產?

永豐金控首席經濟學家黃蔭基指出,單靠固定薪水想存一千萬元,不可能!他舉例,若十年要存一千萬元,假設只靠薪水,就算能存一半,年薪至少要有二百萬元才能達陣。「事實上,近年來,國人的致富途徑,主要靠房地產和股票投資。」


主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調網公司經理董彥欣,把受訪者的淨資產和致富管道交叉分析,發現到一個有趣現象:淨資產在一千萬元以上的受訪者,逾三五%認為「學習投資理財」是致富最有效的途徑,其次才是「努力工作,提高自己的薪資」(佔三一.一%)。


這說明了,貧與富的分水嶺,關鍵在於有沒有投資理財計畫與行動!小偉並非特例,只是比一般人更拚,更願意學習理財。

早熟的理財觀念、兼差賺得比本業多、投資高殖利率股票等,這些都是小偉持之以恆的好習慣,因此在四十歲前便累積了逾千萬元資產。《今週刊》採訪多位專家以及存錢高手,歸納九個存錢好習慣,上班族只要學起來,就有機會和他們一樣,累積千萬元身價。


首先,替自己理財,就像經營一家公司,要先編列「年度預算書」,學會為自己的生活定出財務總目標,包括每月生活收入、支出與計畫追求的儲蓄目標,建立自己的投資地圖,清楚所在位置與終點站,才不會迷失於人性的弱點當中。

「把自己或家庭看成是一家公司,並以經營公司的方式來管理財富。」郭迺鋒指出,看重自己,以財務大臣的心態打理資產,是打造黃金十年、累積千萬元財富的第一招。

有「賺錢之神」稱號的已故經濟評論家邱永漢,對小孩的金錢教育曾有驚人之舉。他發零用錢的方式,是一次發整整一年份,目的就是讓小孩當自己的財務長、學會管錢。剛開始,小孩一下子就花完了,才發現大事不妙,反而體會到「這樣下去不行」,自己主動產生學習理財的動機。

養成編列預算書、規畫如何賺錢和花錢的習慣,既能培養強烈的賺錢慾望和企圖心,可以激發出潛在的爆發力,並且更能左右你的行為,是成為存錢高手的前提或必備條件。


想掌握資產的累積速度,必須養成每月對帳的習慣、檢視自己的財務狀況,包括收入與支出的結餘、投資的賺賠等。
雖然對帳的動作看似無趣,但日本理財作家中谷彰宏在《不愛錢,你有事嗎?48個變身有錢人的招財行為學》一書中指出,「對錢的事情一板一眼,就能讓散漫的人生轉變為豐富的人生。」

對 帳的習慣要從小處著眼,中谷彰宏發現,很多人在餐廳或飯店消費時,幾乎都不會仔細核對帳單上的消費明細,然而,帳單當然會有出錯的時候,必須確認帳單明 細,「無論帳單的金額多少,只要察覺有誤,就要立即反映。」這個動作在於檢驗你對金錢的態度是否慎重。不論小錢或大錢都要在乎,這是邁向有錢的重要習慣。

從消費小錢到投資的大錢,都要定時檢視,除了分析自己的消費形態,檢討自己是否有多餘的消費之外,還要檢討自己的投資績效,學會調整投資組合、執行停損等。


同樣投資報酬率八%的基金,假設每月投入一萬元,約六年五個月才能存到一百萬元;若能提高儲蓄,每月存一萬五千元,四年六個月就能存到;如果每月存二萬元,只要三年六個月就能存到,等於每月多存五千元,比別人快一年存到第一桶金。

每 月二萬元怎麼來?二十三歲的護理師羅玄微靠著兼差及省吃儉用,每月存下二萬至三萬元,大學畢業兩年多就已存到人生第一桶金,她的目標是在三十五歲前存到一 千萬元。「以前工作壓力大,常靠著大吃大喝排解壓力;像吃自助餐時,完全沒有價錢概念,想吃就夾,最高紀錄一頓要花將近兩百元,真的很驚人。」

定下存款目標後,羅玄微對日常花費也開始錙銖必較;最重要是,趁早存到一百萬元後,不但能提升財富自信,更可因此建立良好的理財習慣,量入為出,產生正向循環。


「地瓜葉一把只要十元,高麗菜一顆六十元,買回家自己煮,一魚一肉、兩道菜就能吃得很飽,煮一次可吃二到三餐,平均下來一餐也不過六十元;還有,以 前會花 幾百元買上衣,穿沒幾次就不想再穿。這種被我歸為『消耗品』的東西,我都接收朋友送的二手貨,再也不用花錢買,現在的衣服、鞋子多到穿不完。」


定時定額投資基金的好處,在於避免看錯進場時機、選錯個股的風險。剛踏入社會的年輕人,若能每月投入三、五千元、利用基金佈局全球市場,也是以小額資金學習投資理財很好的管道。如果能從中挑選出每年皆可提供六%至八%的基金標的,長期來看,就能達到小錢滾出大財富的目標。

以過去三年,國內核備的境內外基金來看,年化報酬率超過八%的基金,包括富蘭克林坦伯頓生技領航、摩根環球醫療科技等。不過,投資人宜隨時掌握趨勢變化,瞄準時機轉向最具潛力的產業,才能選對長期「保八」的基金。

投資人可以先用小額資金進場試水溫,掌握全球股市的節奏,以及產業景氣脈動;隨著投資敏感度提高,再逐步加碼投資部位,並隨時調整投資配置,如此便能以擴大投資本金方式,加速累積財富的速度。



投資最怕不確定性,若能確保收益,就能大幅提升資產累積速度。對上班族來說,買進長期獲利、配息穩定的高股息標的,是股市投資相對可行的作法。

以過去五年平均現金殖利率在六%以上、公司平均配息率在六成以上,且連續五年沒有虧損、今年可扣抵稅率在二○%以上的公司來看,包括豐藝、威健、競國等皆符合資格。


長線佈局持有高殖利率股,可望取得比定存利息多三倍的收益,最適合想穩健累積財富的投資人。但要注意,高殖利率股最怕賺到股息、賠掉價差,因此篩選標的須以本業獲利能力和長期獲利表現為主,不能只看公司配息條件,忽略營運成績。

若 不想押注在單一個股,投資人也可考慮投資「台灣高股息ETF」(○○五六),這是從台股市值前一五○大公司中,以「未來一年預測現金股利殖利率」排序,篩 選出現金殖利率最高的三十檔個股為成分股;歷年來現金股息殖利率平均有六%以上,且幾乎都能填息,想避免選股困擾的投資人也可留意。


手上有閒錢的時候,大部分人想到的都是該如何花掉它,但存錢高手盤算的卻是:如何能將現金變成資產。

知名財經作家張真卿指出,現金如流水,常常不是花掉、就是放在銀行被通膨吃掉;但資產不同,不但可保值,還有升值空間。因此,當你拿到分紅、獎金時,應該思考如何把這些現金投入可增值的資產。

張真卿建議,將現金變成資產,最好的方法之一是買房。一般人常把買房當作負債,「買不如租」觀念大行其道。但他建議,四十歲前至少要有一戶不動產,出租、自住皆宜。

「不應將房貸看成負債,而是資產,只要房價上漲,個人淨資產就能跟著增加。但要注意,若以自住為前提,就要考量居住環境,隨時都可進場;若以投資為目的,就要先做足功課,評估景氣位置再決定,不必急著出手。」張真卿提醒。


「錢就是要花在刀口上。」從沒沒無聞的廣告製片,變成家喻戶曉的「全聯先生」,邱彥翔私底下也是個很「摳」的人,他的消費哲學就是「慢一點,就省一點」。他認為,在換季時才下手購買,折扣達三.八折,加上買千送百等回饋金,同樣的東西,足足省下七成。

邱彥翔認為,資訊產品推陳出新,但折價也很快,等熱潮過了再買,比較划算。像他用的手機,剛推出時要三萬多元,他等了差不多三年,只花五千元就買到了,而且還很新。

邱彥翔接拍超過六十支全聯廣告,加上代言價碼飆漲,估計年收入數百萬元,但他仍是過著「一塊錢也要計較」的儉樸生活,比如車子要加油時,他會找有自助加油的,因為每公升可以省下○.八元;為省停車費,他寧願走遠路,停在不用收費的馬路黃線或巷子裡的停車位。

「我不敢說自己買得最便宜,但是買之前,我一定會做功課。」邱彥翔認為,抱著「想買、隨時都能買得到」的心態,讓他不會被「限時特賣」促銷模式,或商品包裝所誘惑,就不會急於想買下自己不需要的東西。



一般公司編列損益表,會將本業及業外收入分得清清楚楚;張真卿認為,個人也應編列損益表,將收入分為本業及業外兩部分,再衡量如何創造收益。

「本業就是正職,業外就是兼差所得;要提升本業收入,可藉由跳槽或爭取升職等方式為自己加薪。至於兼差所得,最好能結合現有專業、人脈或技能,在上班以外的時間,進一步創造收入。利用房屋租金或其他理財工具提升每月進帳,也是不錯方式。」

護理師羅玄微三年存一桶金,兼差幫了大忙。原本她在一家大型綜合醫院急診室服務,月薪約四萬多元;後來轉到一家小型診所,每天上班時間固定從下午兩點到晚上十點。由於工作負擔不會太重,她早上八點到十二點,又去產後護理中心兼差,幫小寶寶洗澡、餵奶。

像這樣結合本身護理專業,利用本業加業外收入雙管齊下方式,羅玄微每月收入較之前增加一萬多元;以兼差後整體收入五萬多元計算,每月等於幫自己多存了一萬多元,相當於原來月薪的二五%。

好習慣9
提升判斷價格能力
多看數字,當買賣機會來臨時,就能出好價錢

存錢高手平日養成的好習慣是,培養「出價力」。所謂出價力,是指能夠判斷合理價格的能力。要具有這種能力,必須養成情報蒐集的習慣,透過長期的觀察和追蹤,對價格波動往往比別人更有感受力,當交易買賣的機會來時,就能夠馬上出價,搶到便宜貨。

郭迺鋒舉例說,即使不打算買房,但只要經過房仲公司門口,他會瀏覽廣告單,感受房價的漲跌,當機會來時隨時能出手。

同樣的,買股票時,投資贏家們都會追蹤營收數字、法人進出和股價走勢,甚至寫投資日誌,讓自己對股價更有感覺。

投 資達人、職業軍人李律理的投資日誌,記錄重點有兩個,第一是每天的重大事件,第二是自己有興趣的產業,最近發生什麼大事。但這不單是流水帳,更重要是在旁 邊加上自己的觀察與看法,然後再與事實相互印證,提升對市場的敏感度,由於對股價敏銳,不論買或賣都可以掌握好的價格。因此,年僅三十歲就累積到六百萬元 的資產。多數人以為,四十歲前要存到千萬元,在當前社會低薪結構下,是不可能的事情。其實,只要養成九個好習慣,愈早做到,就能愈快躋身財富贏家行列!

即使僅僅做到其中的六、七個好習慣,還是能讓財富隨著時間正向累積,在人生的黃金十年內,更靠近千萬資產的夢想!

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房地合一稅制最快2016年上路,未來房產交易利得會跟薪資、股利等等所得分開計算,到時最重稅率高達45%,名下只有1棟房屋或是屋齡10-20年的可能不用課稅,但還是有排富條款,就算只有一棟房子,市價超過3000萬元,還是有可被課稅。

  永慶房產集團房產事業群總經理葉凌棋分析,房地合一課稅最快將在2016年實施,房仲業者預估,在未來稅負恐大幅增加的情況下,政策實施前將掀起一波「節稅出售潮」,屆時置產、高總價產品需求會萎縮,建議屋主可優先調節。

  住商不動產企畫研究室主任徐佳馨建議,選前政策往往最容易落實,若行政院希望在2016年上路,多屋、高價的屋主最好先行因應,汰弱留強。徐佳馨分析,房地合一實價課稅後,對投機者來說,將會產生較大衝擊,自用且長期持有客戶影響不大,隨著房地合一上路,奢侈稅落日,勢必促使賣方加速釋出手中標的,2016年之前的房市價量波動也更為明顯。

??  台灣房屋智庫發言人張旭嵐分析,房地合一稅預計2016年才實施,且自住1戶總價3000萬以下免稅,長期持有減徵優惠,另所得稅將分離課稅,這些課稅方向已經讓實價課稅的衝擊減緩,鼓勵房地產長期持有,避免中短期買賣的炒作行為,長遠來看是有助於房市穩定發展。

  不過,小型置產族群,為節稅考量,可能趕在實施之前獲利了結,因此,雖適逢大選,仍有置產族會提前啟動汰弱換強,進而刺激房市買氣;且由於自住免稅門檻訂在3000萬,未來在台北市3000萬以下小宅或低總價產品為市場熱銷的主力產品。
【MyGoNews蕭又安‧方暮晨/綜合報導】

 

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